In questa sezione trovi:
Blockquote text
Nella fase di progettazione di un’attività di e-commerce è fondamentale definire i metodi di pagamento da mettere a disposizione dei potenziali clienti valutandone pro e contro in relazione alle abitudini di acquisto e facendo riferimento, in primo luogo, al tema della sicurezza. Le forme di pagamento sono molteplici. In questa pagina trovi una panoramica dei metodi di pagamento più diffusi per l’e-commerce B2C: la descrizione delle diverse modalità di pagamento possibili e una lista dei punti di forza e debolezza.
Nel Modulo 2 trovi un dettaglio sulle abitudini di pagamento in Italia. Se vuoi fare un confronto torna al modulo per visionare i dati.
La carta di credito è uno strumento di pagamento collegato a un conto corrente, costituito da una tessera che contiene dispositivi (microchip e/o banda magnetica) per il riconoscimento dei dati identificativi del titolare e alcuni elementi di sicurezza. Sul fronte della carta sono riportati le generalità del titolare, il numero della carta e la sua scadenza, mentre sul retro si trova il codice di controllo CVV2 o CVC2 (codici che nelle transazioni on-line garantiscono che colui che sta effettuando il pagamento sia in possesso della carta) e un apposito spazio in cui il titolare è tenuto a porre la propria firma. Attraverso questo strumento di pagamento elettronico è possibile:
Le somme spese o prelevate verranno addebitate sul conto solo successivamente (comunque non oltre 30 giorni, se in unica soluzione, o in un periodo più lungo se è stato concordato un pagamento a rate mensili).
I principali rischi per gli utenti sono quelli legati alle frodi: clonazione e phishing. Con la clonazione, le informazioni contenute nella banda magnetica della carta vengono copiate, attraverso la manipolazione dei lettori utilizzati dagli sportelli Bancomat o dagli esercenti e, trasferite su analoghi supporti di plastica. Recentemente, con l’inserimento del microchip, tale possibilità è stata bloccata. Il phishing è un reato informatico che, attraverso l’invio di messaggi di posta elettronica in cui viene imitata la grafica di siti bancari o postali, mira a ottenere dalle “vittime” la password di accesso al conto corrente, le password che autorizzano i pagamenti oppure il numero della carta di credito ed il relativo codice di controllo. È bene non comunicare mai a terzi, specialmente via mail o telefono, i dati della propria carta o le password di pagamento. Per i pagamenti on-line, verificare che il sito offra una connessione protetta (l’indirizzo deve iniziare per “https” e presentare un lucchetto in basso a destra della pagina). Monitorare il proprio estratto conto e, laddove si sospetti di essere stati vittime di una frode, seguire scrupolosamente le procedure indicate per il caso di furto o smarrimento informando immediatamente la propria banca. Per prevenire il rischio di clonazione è consigliabile richiedere la sostituzione delle carte prive di microchip. Dati da: Guida informativa UniCredit in collaborazione con le associazioni dei consumatori.
Punti di forza
La carta di credito oltre a essere un mezzo con il quale i clienti hanno confidenza, è in grado di garantire transazioni semplici e immediate.
Le persone hanno maggiori probabilità di effettuare acquisti immediati se possono utilizzare la carta di credito data la facilità di acquisto. Durante la fase di pagamento il denaro viene accreditato all’azienda in maniera certificata e sicura tramite una tecnologia di pagamento definita gateway di pagamento.
Punti di debolezza
Durante la fase di pagamento il denaro viene accreditato all’azienda in maniera certificata e sicura tramite una tecnologia di pagamento definita gateway di pagamento: a fronte di tale intermediazione, il gateway percepisce una commissione. Un altro punto di debolezza è costituito dalle numerose norme di sicurezza e protezione dei dati a cui ci si deve attenere per garantire la protezione dei dati dei propri clienti.
I Gateway di pagamento online sono ad oggi di due tipi: i Gateway Bancari e i Gateway di pagamento sul proprio server.
La soluzione del gateway bancario funziona principalmente in questo modo:
Quindi nel caso del gateway bancario, il software per la gestione dei pagamenti si trova sui server sicuri della banca e il gestore del negozio non dovrà preoccuparsi di operazione delicate quali l’archiviazione e la gestione dei numeri delle carte di credito,infatti il negoziante non verrà mai a conoscenza di tali dati, ma solo degli esiti delle transazioni.
PayPal è il Gateway bancario maggiormente utilizzato. Ma ve ne sono altri altrettanto validi come Paymill.
Punti di forza
Offre un meccanismo di protezione anti frode molto elevato. È un metodo di pagamento rapido. È facile da usare. È sicuro per la privacy: l’azienda offre totale riservatezza rispetto ai dati dei suoi utenti. Ha la fiducia dei consumatori. Accetta pagamenti con numerosissime carte di credito Visa, Visa Electron, MasterCard, Maestro, American Express, Discover, Aurora…
Punti di debolezza
Ogni volta che qualcuno effettua un pagamento, viene trattenuta una commissione. Il denaro non va direttamente sul tuo conto bancario, ma rimane in Paypal o Paymill. Integrare talvolta i gateway di pagamento, come Paypal, ad esempio, con il negozio online che utilizzano ad esempio WooCommerce non è, al momento, facile.
Per Paypal: nel caso in cui sia necessario gestire pagamenti ricorrenti dai propri clienti, è possibile attivarlo solo con Paypal Express e contattare l’assistenza per attivare questa opzione. Se PayPal sospetta un account, è possibile che blocchi il saldo e non può essere toccato fino a quando l’indagine non viene completata.
Le modalità di funzionamento di un gateway di pagamento sul proprio server è questa:
Tra i Gateway di pagamento sul proprio server ricordiamo Stripe.
Punti di forza
L’acquirente non sarà costretto ad abbandonare il sito del commerciante per effettuare il pagamento (come avviene per i gateway bancari ) ma potrà completare il pagamento ed inserire i dati della propria carta di credito direttamente sull’E-Shop su cui sta effettuando l’acquisto.
Punti di debolezza
La gestione di un gateway on-site presuppone maggiori responsabilità da parte del negoziante in quanto i dati di pagamento saranno gestiti sul proprio server. Dobbiamo tuttavia ricordare che i dati viaggiano in modalità sicura tramite un’avanzata trasmissione server to server e le transazioni avvengono solo ed esclusivamente su server sicuri (come quello di Stripe). Il commerciante ed il server front-end non entrano in possesso delle carte di credito né possono utilizzarle in alcun modo.
Il bonifico è un’operazione bancaria che, su richiesta del cliente, consente di trasferire denaro da un conto corrente ad un altro. Il cliente effettua un trasferimento bancario (bonifico) dalla propria banca e attende la conferma dell’avvenuta transazione. A ricezione avvenuta, l’azienda potrà effettuare la spedizione del prodotto/servizio. Un bonifico bancario garantisce ai clienti che i loro fondi siano utilizzati in modo sicuro, dal momento che ogni transazione, prima che avvenga l’acquisto, deve essere autenticata e approvata con credenziali di internet banking del cliente
Punti di forza
È un metodo sicuro sia per chi acquista sia per chi vende poiché il prodotto verrà inviato solo a pagamento avvenuto. Il denaro andrà direttamente sul tuo conto bancario. Non prevede commissioni per il commerciante È di facile inserimento nel negozio online (è sufficiente inserire i tuoi dati bancari)
Punti di debolezza
Implica un processo più lento rispetto agli altri metodi di pagamento, poiché possono alcuni giorni prima che venga ricevuto l’accredito. L’acquisto non verrà elaborato fino a quando la banca non confermerà l’arrivo del denaro. È necessario verificare la transazione per procedere con la spedizione. Può essere utilizzato solo dai clienti iscritti a un servizio di internet banking. Gli acquirenti pagano una commissione bancaria per la transazione.
Il pagamento in contrassegno o pagamento alla consegna consente al cliente di pagare il prodotto quando viene consegnato. Alla consegna della spedizione il destinatario dovrà corrispondere l’importo indicato sulla lettera di vettura, ossia sul documento di trasporto, secondo la modalità di pagamento definita.
Questo metodo di pagamento viene percepito, da coloro che non hanno familiarità con l’e-commerce, come metodo di pagamento più sicuro rispetto al pagamento con Carta. Questo metodo di pagamento è ad oggi sempre meno utilizzato.
Punti di forza
Punti di debolezza
Le carte prepagate sono un mezzo di pagamento che viene concesso da una banca o un istituto di credito ad un cliente. Si differenziano dalle carte di credito perché il titolare può spendere solo il contante precedentemente caricato.
Esistono due tipologie di carta prepagate: le carte usa e getta e quelle ricaricabili.
Le carte prepagate usa e getta possono essere utilizzate solo finché non si esaurisce il credito al loro interno, e poi devono essere gettate.
Le carta ricaricabili, invece, possono essere ricaricate del credito ogni volta che si ha bisogno di utilizzarle. La ricarica può avvenire sia tramite il trasferimento del denaro dal proprio conto corrente, sia utilizzando i contanti agli sportelli della banca che ha erogato la carta.
Le carte ricaricabili a loro volta possono essere di due tipi:
NB Solo per menzionarne l’esistenza (ma non utile nell’ambito degli acquisti online) è la carta prepagata con IBAN, caratterizzata dalla possibilità di svolgere operazioni come l’accredito dello stipendio o l’esecuzione di bonifici.
Punti di forza
Punti di debolezza
I voucher prepagati
Nell’ambito delle soluzioni prepagate, oltre alle carte vi sono i voucher che consentono di acquistare un PIN, da un rivenditore on-line o in un punto vendita, e utilizzarlo per l’acquisto di servizi e prodotti on-line presso i siti web che accettano quel tipo di voucher.
Leader nel settore è attualmente Paysafecard www.paysafecard.com
Punti di forza
Punti di debolezza
Tecnicamente le Carte regalo sono delle smart card in supporto plastico: Carte pre-pagata che consentono a chi le riceve in regalo di ottenere beni o servizi per un equivalente di spesa pari all’importo addebitato. In fase di attivazione del servizio l’esercente potrà scegliere di personalizzare la grafica delle card e prevedere un importo fisso oppure un importo variabile (in questo caso sarà il cliente a stabilirne il valore). L’importo sulla gift card può essere inserito una sola volta, mentre il cliente può utilizzare la Carta un numero indefinito di volte entro la data di scadenza. Le carte regalo possono in genere essere acquistate e utilizzate sia online sia nei magazzini, negozi, supermercati che le emettono.
La carta regalo contiene generalmente un codice che, se spesa online, va inserito al momento del pagamento negli spazi predefiniti sulla pagina Internet dell’azienda fornitrice del bene o del servizio.
Punti di forza
Punti di debolezza
A titolo di esempio, ti proponiamo il link alla pagina web della Apple dedicata alle Carte regalo e il video di presentazione della Carta regalo Netflix.
L’addebito diretto viene anche chiamato RID (Rapporto Interbancario Diretto), SDD (SEPA Direct-Debit) o domiciliazione ed è il metodo di pagamento che permette di addebitare in automatico l’importo di servizi e prodotti direttamente sul tuo conto corrente o carta di credito.
E’ un “sistema di pagamento elettronico, senza ricevuta, di ordini di pagamento iniziati da colui che emette la fattura (trasferimento del debito)”. I prerequisiti sono un’autorizzazione all’addebito diretto da parte del titolare del conto e l’adempimento agli obblighi contrattuali da parte del beneficiario.
Punti di forza
Punti di debolezza
Il 13 gennaio 2016 entrava in vigore la direttiva Ue 2015/2366 sui servizi di pagamento Psd2: un insieme di norme il cui scopo è quello di promuovere lo sviluppo di un mercato efficiente, sicuro e competitivo, rafforzando la tutela degli utenti dei servizi di pagamento, sostenendo l’innovazione e aumentando il livello di sicurezza dei servizi di pagamento elettronici. I singoli Stati dell’Unione avevano l’obbligo di recepire la Direttiva entro il 13 gennaio 2018 (il Parlamento italiano lo ha fatto l’11 dicembre 2017).
L’introduzione della Psd2 – un ulteriore passo in avanti verso il cosiddetto modello di “open banking” – è probabilmente l’elemento di maggior interesse nel settore finanziario degli ultimi anni. L’applicazione della nuova Direttiva è potenzialmente in grado di creare un nuovo contesto all’interno del quale gli operatori tradizionali – le banche – dovranno confrontarsi con nuovi operatori – le Paypal, Visa, Mastercard etc. ma anche, potenzialmente Google o Microsoft.
Per approfondimenti puoi visitare il sito di Agenda digitale.
